Tudtad, hogy lakáscéljaid megvalósításában is segíthet az egészségpénztár?
Miért jó, ha van egészségpénztári számlád?
A kézenfekvő válasz az, hogy azért, mert így az egészségügyi kiadásaidat erről a számláról intézheted. Gyógyszereket vehetsz és magánorvoshoz járhatsz az itt felhalmozott pénzedből. Ez persze igaz, és nagyon hasznos is, hiszen a magyarok a fizetésük csaknem 30%-át magánegészségügyre költik, ami az európai átlagnál is magasabb. De csak ezért még nem feltétlenül érné meg egészségpénztári számlát nyitni.
- Az egészségpénztárral spórolhatsz is!
A pénztári befizetéseid 20%-át, maximum 150 000 forintot ugyanis az állam adóvisszatérítés formájában visszaadja neked.
- Jól hangzik, de mit jelent ez?
Ha személyi jövedelemadót fizetsz, azaz például munkavállalóként dolgozol egy cégnél, akkor ebből a befizetett adóból a pénztári befizetéseid 20%-át adóvisszatérítés formájában a pénztári számládra visszakapod. Ha például bruttó 450 000 forint a fizetésed, akkor havonta ebből kedvezmények nélkül 67 500 forint SZJA-t fizetsz. Tegyük fel, hogy az egészségpénztári számládra havonta 30 000 forintot fizetsz be. Ennek a 20%-a 6000 forint, ezt az adódból év végén visszakapod. Egész évre ez 72 000 forint. Ez olyan, mintha az évben egy hónapban egyáltalán nem kellene SZJA-t fizetned. (A pénztárnak van működési költsége, ezzel is érdemes számolni.)
Ahhoz, hogy a maximális 150 000 forintos visszatérítést megkapd, 750 000 forintot kell évente a pénztárba befizetned, ami havonta 62 500 forintot jelent. Ez sok pénz, de nem muszáj a maximális adóvisszatérítésre törekedned. Alacsonyabb befizetésnél a visszatérítés is alacsonyabb lesz, de a 20% az 20%. Másrészt a kedvezményeket tudod okosan kombinálni, mindjárt mutatjuk hogyan.
Mi az az önsegélyező szolgáltatás?
Mielőtt rátérnénk a lényegre, fontos tudnunk, hogy mi az az önsegélyező szolgáltatás. A gyógyszervásárlással és gyógykezelésekkel kapcsolatos tevékenységen túl az egészségpénztárak önsegélyező szolgáltatásokat is nyújtanak. A pénztárban gyűjtött pénzedből nagyobb életeseményekhez nagyobb összegű, vagy kisebb, de rendszeres kifizetéseket kérhetsz. Olyan ez, mintha nagyobb kiadással járó dolgokhoz, mint amilyen például a gyermekszületés, a lakáshiteltörlesztés vagy a gyermek beiskolázása, segélyt adnál magadnak.
A pénzügyi előny – azon túl, hogy a nagyobb kiadás nem a havi fizetésedet nullázza le – itt is az, hogy minden befizetésedért 20% adóvisszatérítés jár.
Az önsegélyező szolgáltatások máshogy működnek, mint az egészségpénztáriak. Az egyik fontos szabály, hogy önsegélyező célra csak a már legalább 180 napja a számládon lévő pénzt használhatod. Ha ez letelik, és fel szeretnél venni pénzt, akkor egyszerre komolyabb összeget, akár 1 millió forintot is kaphatsz.
Lássunk néhány konkrét példát!
Szülési támogatás és Babaváró hitel – lehetséges!
Ha gyermeked születik, az egészségpénztári számládról szülési támogatásként 1 millió forintot felvehetsz. (A legtöbb pénztárnál ez az elérhető összeg, de van olyan pénztár, ahol magasabb kifizetést is kérhetsz.) Ahhoz, hogy ezt a pénzt felvehesd, 180 nappal korábban be kell tenned azt a pénztárba. De ne ess kétségbe, ha már várjátok a babát, és még nincs egészségpénztárad. A baba születése után 120 napod van arra, hogy bejelentsd a szolgáltatásra vonatkozó igényedet.
Vajon miért jó üzlet ez?
Tegyük fel, hogy Babaváró hitelt igényeltek, amit, mivel megszületett a babátok, kamatmentesen törleszthettek. Ha megtehetitek, hogy a hitel összegéből valamennyit nélkülöztök egy időre, akkor egy részét befizethetitek az egészségpénztárba.
Amikor a 180 nap lejárt, és a baba is megszületett, felvehettek a pénztárból 1 millió forintot (vagy amennyit a pénztár enged). A pénz újra a kezetekben van, és év végén a zsebetekbe kerül a 150 000 forint adóvisszatérítés is.
Így az egyébként is nagyon kedvező Babaváró még jobban megéri. Ráadásul megfelelő időzítéssel még ennél többet is nyerhettek. Ha év végén befizettek 750 000 forintot, azért már megkapjátok a teljes adóvisszatérítést. Következő év elején megint befizettek 250 000 forintot, így megvan a kivehető 1 millió forint, de ha újabb 750 000 forintot betesztek, akkor erre az évre is biztosítottátok a maximális adóvisszatérítést, és a maradék pénzt elkölthetitek babaápolási termékekre, védőoltásra, orvosi vizsgálatokra és ami még szükséges.
Fél évre tettétek tehát a pénzeteket a pénztárba, és kaptatok érte 150 000 forintot.
Ha mindkettőtök nevére nyittok egészségpénztári számlát, és a Babaváróból mindkettőre tesztek pénzt, akkor a szülési segélyt mindketten igénybe vehetitek. Így az adóvisszatérítés összegét is megduplázhatjátok. Sőt, a szülési támogatásra a közeli hozzátartozóid is jogosultak, tehát a testvéreid, szüleid, a házastársad szülei mind felvehetnek 1-1 millió forintot a saját számlájukról, és mindenki megkaphatja a pénze utána a 150 000 forintos adóvisszatérítést.
Lakáshiteled van? Törleszd egészségpénztárból!
A legtöbb fiatal hitelből vásárol lakást. A lakáshitel törlesztőrészlete komoly összeg lehet havonta, amelyet ráadásul hosszú éveken át fizetned kell. Már azzal sokat spórolhatsz, ha körültekintően választasz hitelt, az egészségpénztárral pedig a törlesztés lehet könnyebb.
Az egészségpénztárban tartott pénzedből havonta kiegészítést vehetsz fel a lakáshiteled törlesztésére. Az összeg legfeljebb a minimálbér 15%-a lehet, ez jelenleg 30 000 forint. A szolgáltatáshoz legalább fél évnyi törlesztőt, azaz 180 000 forintot a számládra kell tenned. Ez is önsegélyező szolgáltatás, így a lakáshitel törlesztést is a 180 napos egyenleged terhére veheted igénybe. A jogosultsághoz mindössze egy lakáshitel kell, aminek te vagy az adósa. Csupán arra kell figyelned, hogy a hitelt rendesen törleszd, mert késedelmes hitelre nem kérhetsz a pénztárból lakáshitel törlesztést.
Ha havonta 30 000 forinttal szeretnéd kiegészíteni a havi lakástörlesztődet, akkor az egy évben 360 000 forintot jelent. Ha más befizetésed nincs a pénztárba, akkor ezért év végén 76 800 forint adóvisszatérítést kapsz. Ez egy 20 éves hitelnél összesen 1,5 millió forint, ennyivel lett kevesebb a hiteled az adókedvezmény miatt. A futamidő végén pedig megmarad az elején összegyűjtött 180 000 forintod, így ennyivel hamarabb abbahagyhatod a törlesztést.
Sok házaspár közösen vesz fel lakáshitelt. Ha nálatok is így van, akkor a lakáshitel törlesztést mindkettőtök egészségpénztári számlájáról igénybe vehetitek. Így havonta 60 000 forintot tudtok egészségpénztárból törleszteni ugyanabba a hitelbe, és az adóvisszatérítés is duplázódik. A hitel pedig összességében 3 millió forinttal lesz olcsóbb.
Megtehetitek, hogy előre terveztek, és már a hitelfelvétel előtt havonta tesztek félre pénzt az egészségpénztárba a későbbi törlesztéshez, de itt is jól jöhet, ha van Babaváró hitelből, vagy akár más kölcsönből pénzetek.
A szolgáltatásokat kombinálhatjátok is. Felvehetitek a szülési támogatást, aminek egy részét újra betehetitek a pénztárba a lakáshitel törlesztéshez. Az önsegélyező szolgáltatások sorának ráadásul itt nincs vége. Kaphattok támogatást a gyermek születése miatt kieső jövedelem pótlására, a beiskolázásra, vagy akár munkanélküliség esetére is.
Az állam pedig 150 000 forintig támogatással jutalmazza az egészségpénztári befizetéseket, és ezt a pénzt nem érdemes veszni hagyni.
Simondán Eszter, szakértő
