Megfontolt hitelfelvétel karácsonykor is – mire figyeljünk?

Mérlegeljünk!

Mindenekelőtt érdemes átgondolnunk, hogy

• akkor is szeretnénk-e vásárolni, ha ezt csak hitelből tehetjük meg, illetve
• szükséges-e hitelt felvenni a kiválasztott termék vagy szolgáltatás megszerzéséhez.

Mire figyeljünk hitelfelvételkor?

Ha továbbra is a hitelfelvétel a megoldás, érdemes több szolgáltató különböző ajánlatát is összehasonlítani, kiemelt figyelmet fordítva a következőkre:

• a törlesztőrészlet nagysága,
• a törlesztés módja,
• a teljes hiteldíjmutató mértéke (THM),
• a futamidő,
• a teljes visszafizetendő összeg nagysága,
• egyéb, elsőre nem nyilvánvaló költségek.

Az Önnek legmegfelelőbb hiteltermék kiválasztásához használja az MNB Hitel- és lízingtermék-kereső alkalmazását ! A program valamennyi hazai szolgáltató aktuálisan elérhető hiteltermékét tartalmazza, és független, megbízható információkat biztosít.

Mit kell tudnunk a törlesztőrészletről?

Hitelfelvétel előtt gondoljuk át, hogy rendszeres bevételeinkből mekkora összeget tudunk félretenni komolyabb megszorítások nélkül!

Készítsünk háztartási költségvetést! Rendszerezzük bevételeinket és kiadásainkat. A kapott egyenleg megmutatja, mekkora havi törlesztőrészletet tudunk problémamentesen kifizetni. A tervezésben segít az MNB Háztartásiköltségvetés-kalkulátora .

Ne felejtsünk el azzal is számolni, hogy mi történne akkor, ha emelkedne a törlesztőrészlet.

Mi a különbség az állandó és a változó kamatozású hitelek között?

Változó kamatozású hiteleknél fontos megvizsgálni, hogy mihez viszonyítva állapítják meg a kamatot (pl.: referencia kamatláb). Ahogy a viszonyítási alap változik, úgy fog változni a hitelkamat is, ezáltal emelkedhet vagy akár csökkenhet is a törlesztőrészlet. Ezt hívjuk kamatkockázat nak.

Állandó kamatozású hiteleknél – ahogyan a nevük is jelzi – a futamidő egésze alatt fix a kamat. Ezek a hitelek jellemzően magasabb kamattal indulnak, mint a változó kamatozású hitelek, viszont így a kamatkockázat kizárható.

Fontos szempont a kamatperiódus időtartama is, mert nem mindegy, hogy fél évre vagy akár 1-3 évre fix a kamat nagysága, hiszen ez szintén befolyásolja a törlesztőrészlet mértékét.

Mit mutat meg a THM és a JTM?

A THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató a hitel teljes költségét, „árát” ismerteti , szerepel benne minden olyan költség, díj, amelyet szerződésszerű teljesítés esetén a tőkén felül fizetnünk kell. Ilyen például a kezelési költség vagy a folyósítási díj.

A THM segítségével így különböző hiteltermékeket tudunk egyszerűen összehasonlítani. Előfordulhat például, hogy a 0% kamatú kölcsönnél 20% a THM! Ilyen esetben jobban járunk egy 10%-os kamatozású, 15% THM-es hitellel: mivel a törlesztési hitelmutató a hitel tényleges „árát” mutatja meg, a 15% THM alacsonyabb visszafizetendő összegre utal, mint a 0% kamatú hitel 20%-os THM-mértéke. Mindezek mellett azonban van, amit a THM sem tartalmaz, ilyen lehet például a közjegyzői díj, a késedelmi kamat és egyéb, pénzügyi termékekhez kapcsolódó kiegészítő vagy kényelmi szolgáltatások.

Fontos, hogy a THM csak egy évre vetítve mutatja a költségeket , azt tehát nem, hogy a teljes futamidő végéig összesen mekkora összeget fizetünk vissza – az egy évnél hosszabb futamidejű hiteleknél utóbbira is mindenképpen érdemes rákérdeznünk.

A JTM, azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató a jövedelem függvényében korlátozza az új hitel felvételekor vállalható maximális törlesztési terheket. Lényegében azt mutatja meg, hogy adott havi jövedelem esetén annak legfeljebb hány százalékával megegyező összeg lehet a havi törlesztőrészlet.

Mit befolyásolhat a futamidő?

A fogyasztási hitelek esetében jellemzően rövid és középtávú, általában 1-5 évre szóló, esetleg határozatlan futamidejű (folyószámlahitel, hitelkártya) szerződésekről beszélünk.

A törlesztőrészlet nagyságát a futamidő is befolyásolja, így azt is, hogy összességében, a futamidő végéig mekkora összeget kell visszafizetni. Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabbak a törlesztőrészletek, viszont a teljes futamidő alatt több kamatot kell fizetni.

Hová fordulhatunk segítségért?

A fogyasztási hitelekről és a megfontolt hitelválasztás szempontjairól részletesebb tájékoztatás olvasható a Hitel, lízing menüpontban , valamint a vonatkozó, Fogyasztási hitelek című Pénzügyi Navigátor füzetben . Pénzügyekkel kapcsolatos kérdés, panasz esetén díjmentes segítség kérhető a Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat valamennyi vármegyeszékhelyen elérhető kirendeltségein.