Hitelkiváltás egyszerűen - Mikor éri meg kiváltani a hitelünket?

A hitelkiváltás lehetőséget ad arra, hogy meglévő, kedvezőtlenebb feltételű kölcsönödet sokkal jobb kamatozással átváltsd, és jelentős összegeket spórolj a kiadásaidon. További ok a kiváltásra, hogy több hitelt is össze tudsz vonni, és egyetlen, új hitelbe rendezheted azokat. Tulajdonképpen úgy igényelsz egy új hitelt, hogy a kapott összegből végtörleszteni tudod a meglévő kölcsönödet. Egy kiváltáskor arra is van lehetőség, hogy a fennálló hitelösszegek mellett saját felhasználásra is igényelj kölcsönösszeget. Most azonban figyeljünk csak a hitelkiváltás részre, mert ezzel kapcsolatban számoskérdés felmerül, amit érdemes tisztázni.

Mikor és milyen hiteleket érdemes kiváltani?

A hitelkiváltás lényege tehát, hogy egy vagy akár több meglévő, magas kamatozású hiteledet – például személyi kölcsönöket, áruhiteleket vagy hitelkártya-tartozásokat – átváltsd vagy összevonj egy új kölcsönbe.

Ezzel nemcsak a havi törlesztőrészleteid csökkenhetnek, hanem egyszerűbbé válik a pénzügyeid kezelése is, hiszen csak egyetlen bank felé kell fizetned. De mikor jön el az ideje ennek a lépésnek, és mikor éri meg?

Sokszor a kölcsön igénylésekor alaposan szétnézünk a hitelpiacon, és kiválasztjuk a legjobb ajánlatot. Ezt követően azonban már nem igazán törődünk a kölcsönöddel, csak fizetjük a részleteket.

Általában a meglévő szolgáltatásainkat – legyen szó telefon-, internet előfizetésről, vagy a kötelező biztosításról – időnként felülvizsgáljuk, és szó nélkül lecseréljük, ha van egy jobb ajánlat. Ezt egy hitelnél is megteheted. De mikor és milyen típusú hiteleket érdemes kiváltani?

Első és egyik legfontosabb szempont, hogy ha alacsonyabb lehet az új kölcsön kamata, mint a meglévőé, vagyis csökkenhet a törlesztőrészleted. Emellett,ha biztonságosabb lehet az új hitel, például azért, mert fix a kamatozása.Ezáltal védve vagy a kamatváltozástól, hiszen a hitel a futamidő végéig fixkamatozású, így nem kell attól tartanod, hogy a költségek időközben növekednifognak.

Ha több kisebb kölcsönnel (pl. személyi hitel, áruhitel, hitelkártya tartozás) is rendelkezel, egy összevont hitelkiváltással egyszerűsítheted atörlesztést és csökkentheted a havi terheket. Ezzel az egyetlen, átláthatótörlesztőrészlettel sokkal könnyebben kezelhetővé válnak a pénzügyeid.

Az pedig, hogy mikor éri meg kiváltani, attól függ, hogy az eredeti hitelt milyen feltételekkel igényelted. Ha még magas kamatkörnyezetben vetted fel a kölcsönt – vagy a jelenlegi élethelyzetedben nagyobb kamatkedvezményt érhetsz el –, akkor bizony jó döntés lehet a meglévő hiteled lecserélése.

Az aktuális és a korábbi kamatoktól függően, valamint a leigazolható jövedelmed alapján több opció közül is választhatsz, hogy melyik a számodra kedvezőbb:

• A havonta fizetendő törlesztőrészlet csökkenjen, így a pénzügyi terheid könnyebbek lesznek.
• A futamidő rövidüljön, így hamarabb szabadulhatsz meg a hiteltől.
• Mindkettő egyszerre történjen, ha a banki ajánlatok ezt lehetővé teszik.

Milyen hiteleket érdemes kiváltani?

A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértői szerint elsősorban a fedezetlen, magas kamatozású hiteleket célszerű személyi kölcsönnel kiváltani. Fontos azonbantudni, hogy nem minden hiteltípus váltható ki minden banknál. Például a jelzáloghitelekkiváltása személyi kölcsönnel nem mindig lehetséges, és sok esetben nem is érimeg. A nagyon friss hiteleket (6 hónapnál rövidebb ideje fennállókat) a legtöbbbank nem engedi kiváltani. A hitelkereteket (folyószámlahitel, hitelkártya) semmindenhol lehet adósságrendezésre felhasználni és a bankok saját hiteleikkiváltását sem mindig engedélyezik.

Fontos, hogy a kiváltandó hitelen nem lehet elmaradás, késedelem és hitelkiváltással jellemzően előtörleszteni sem elég, csak végtörlesztésre fordítható.

A MagNet Banknál elérhető személyi kölcsön hitelkiváltásra többféle, más banknál lévő hitelre működik, legyen az személyi kölcsön, hitelkártya, folyószámlahitelkeret, áruhitel, gépjárműhitel, diákhitel, vagy egyéb hitel. Ha a hitelképességed megengedi, a hitelkiváltáson felül lehetőség van a további összeg igénylésére is, ami szabadon használhatsz fel, arra a célra,amire szeretnéd.

Mikor nem ajánlott a hitelkiváltás?

Nem minden esetben célszerű a meglévő hiteledet kiváltani. Ilyen például, ha a jelenlegi hitelednek alacsony a kamata, vagy közel van a futamidő vége. Utóbbi eseteben valószínűleg nem nyernél jelentős összeget a kiváltással. Egy jobb kamatozású hitelt pedig nem érdemes drágábbra cserélni. Lakáscélú jelzáloghitelt például emiatt sem váltanak ki jellemzően, hiszen a kamatok általánosan alacsonyabbak, mint a fedezetlen hiteleké.

Előfordulhatnak természetesen olyan esetek, amikor a jobb kamatozású kölcsönt is le szeretnéd cserélni, akár rövidítve a futamidőt, vagy javítani szeretnéd a hitelképességedet egy összevonással, és kedvezőbb törlesztőrészlettel.

Milyen költségei vannak a hitelkiváltásnak?

Mint a legtöbb hitel esetén, ennél a konstrukciónál is nézd át a kamatok mellett a felmerülő költségeket. Hitelkiváltás esetén az alábbiakkal számolhatsz:

• Előtörlesztési díj: A legtöbb bank díjat számít fel a hitel idő előtti visszafizetéséért. Ennek mértéke hitelfüggő, általában a fennálló tartozás bizonyos százaléka (jellemzően 1%).
• Folyósítási díj: Az új hitel felvételekor a bankok folyósítási díjat számíthatnak fel.
• Banki ügyintézési díjak: Esetlegesen egyéb adminisztrációs díjak is felmerülhetnek. Ez abban az esetben jelenthet plusz költséget, ha igazolásokat kell benyújtanod a tőketartozásokról, mivel több banknál ezeknek egyszeri díja van.

A MagNet nem számít fel sem hitelbírálati, sem folyósítási díjat, és kamatkedvezményt érhetsz el a jövedelmed és az aktív számlahasználat alapján is.

Több hitel összevonásával nemcsak a kamatokon tudsz spórolni, de a számlavezetésen is. Ha több banknál van hiteled, valószínű, hogy mindegyiknél kell számlát is vezetned, amiknek biztos, hogy van valamekkora havi díja. Ha csak 1 számlát kell fenntartanod, azzal máris többezer forintot megtakarítasz, amit magadra fordíthatsz.

Hogyan lehet kiváltani a korábban felvett hiteleket?

A személyi kölcsönhöz nincs szükség ingatlan biztosíték bevonására. Az igénylés folyamata gyors, hiszen a hitelösszeg rövid időnbelül átutalásra kerülhet a bankszámládra, vagy akár közvetlenül a korábbiadósságokat kezelő pénzintézet(ek)hez.

Első lépésként érdemes felmérned a meglévő hitelek pontos adatait (összeg, kamat, hátralévő futamidő, előtörlesztési díj). Miután átnézted a kiválasztott új ajánlatot, be tudod nyújtani a hitelkérelmet, amihez a szükséges dokumentumokat előre össze tudod készíteni. Ezt követően a bank megvizsgálja a hitelképességedet.

Több banknál az igénylés során be kell nyújtanod a kiváltandó hitele(i)d fennálló tőketartozásáról igazolás(oka)t. Amennyiben a bírálat pozitív, megtörténik a szerződéskötés. Ha csak kiváltásra kérsz kölcsönt, akkor az új hitel összegét néhány bank közvetlenül a kiváltandó hitel(ek) számlájára utalja, ezzel egyidejűleg a régi tartozások megszüntethetők.

A MagNet Banknál hitelkiváltás esetén egyszerűen a MagNetnél vezetett bankszámládra kapod meg a hitelösszeget és abból tudod rendezni a fennálló tartozásaidat. A kiváltott hitelek lezárására 90 nap áll rendelkezésre.

A hitelkiváltás egy remek alkalom lehet a pénzügyeid optimalizálására. Ne habozz felmérni a lehetőségeidet, és megtalálni a legmegfelelőbb megoldást!

A cikk szerzője Hargitai-Szabó Katalin a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.