Kedves Ügyfelünk! Foglalj időpontot pár kattintással a fiókjainkba ITT.

Részletek

7 dolog, amit talán te is rosszul tudsz a személyi kölcsönökről 

A személyi kölcsönöket, csakúgy, mint minden hitelt, számos tévhit lengi körül. Ezek közül a 7 legfontosabbról most lerántjuk a leplet. 

{{timeAgo}} 2025. január 13.

A személyi kölcsön igen hasznos eszköz lehet, ha – egy jelzáloghitelhez képest – viszonylag alacsony összegre van szükséged, az viszont fontos, hogy ez gyorsan és egyszerűen a rendelkezésedre álljon. A kölcsönhöz ingatlan biztosítékra nincs szükség, a pénzt pedig bármire elköltheted.  

A személyi kölcsön rendkívül népszerű hiteltípus, 2024. októberében 80,6 milliárd forint értékben kötött új szerződést a lakosság, ami 4,1 százalékos emelkedés az előző hónaphoz képest. Bár a személyi kölcsönt sokan ismerik, van néhány tévhit vele kapcsolatban. Lássunk ezek közül néhányat! 

1. Nagy összeget csak jelzáloghitelként igényelhetek 

Ez ma már nem helytálló. Az utóbbi időben jelentősen nőttek a fogyasztói árak, ideértve az építőipart és az autóipart is, a kölcsön két gyakori felhasználási területét. A bankok is reagáltak a piaci igényekre, így például a MagNet Banknál „zöld” célú személyi kölcsön keretében már 12 millió forint összeget is igényelhetsz, A maximális összegek banktól, illetve konstrukciótól függően eltérnek.  

A személyi kölcsön jelenleg igényelhető legmagasabb összege 15 millió forint a magyar pénzpiacon, így elég nagy az átfedés a jelzáloghitellel, ami akár már 500 ezer forinttól elérhető. 15 millió forint feletti összeg már tényleg csak ingatlan biztosíték mellett igényelhető, jövedelemtől és az ingatlan értékétől függően akár 80-100 millió forint is lehet az elérhető maximum. 

2. A fix kamatozású hitel mindig jobb, mint a kamatperiódusokra osztott futamidő 

A fix kamatozás valóban biztonságosabb, hiszen a kamatláb a futamidő alatt egyszer sem változhat, de ettől még nem biztos, hogy ez a legjobb választás. Személyi kölcsönt csak fix kamattal igényelhetsz. Így a törlesztőrészleted a futamidő végéig változatlan összegű marad, ami a törlesztést jól kiszámíthatóvá teszi, hiszen nem vagy kitéve a kamatemelkedés kockázatának. 

Hosszabb, jelzálog alapú hiteleket azonban többfajta kamatperiódus, illetve fix kamat mellett is igényelhetsz. Itt a kamat nagysága mellett azt is érdemes figyelembe venni, hogy mennyi idő alatt fizetnéd vissza a hitelt. Ha tudod, hogy egy lakáshitelt 10 év múlva végtörleszteni szeretnél, vagy a gazdasági várakozások nem jeleznek nagy kamatemelkedést, akkor jól járhatsz a rövidebb kamatperiódussal. A választás a te kockázatvállalási hajlandóságodtól is függ. 

A MagNetnél azon dolgozunk, hogy az ügyfeleket kiszámítható pénzügyi konstrukciókkal segítsük céljaik elérésében. A kamatláb személyi kölcsönnél a teljes futamidő alatt változatlan marad, jelzáloghitel termékeknél pedig 10 év a kamatperiódus, és csak a Nemzeti Bank által jóváhagyott, az aktuális pénzügyi mutatóknak megfelelően változhat.  

3. A hitelkártya-tartozás nem befolyásolja a hitelképességet 

Mint minden hitelnél, a személyi kölcsönnél is kizáró ok, ha szerepelsz a KHR-ben negatív státusszal. Ha a minimálbér összegét meghaladó, régóta fennálló hiteltartozásod van, akkor újabb kölcsönt nem kaphatsz. 

Azt azonban kevesen tudják, hogy a bankszámla múltad is számít a kölcsön igénylésénél. A bank ugyanis csak akkor feltételezheti, hogy vissza tudod fizetni a felvett kölcsönt, ha azt látja, hogy felelősen kezeled a pénzügyeidet. Egy hosszú ideje magad előtt görgetett hitelkártya-tartozás vagy lehívott hitelkeret könnyen meghiúsíthatja a kölcsönigénylést.  

A MagNet Bank etikai okokból nem értékesít hitelkártya konstrukciót, így ha nálunk bankolsz, ennek a terméknek a problémáival nem is fogsz találkozni.  

4. A hitel előtörlesztése mindig jó ötlet 

Saját döntésed alapján bármelyik hitelt előtörlesztheted. Ennek általában díja van, ami személyi kölcsönnél legfeljebb az előtörlesztett összeg 1 százaléka. Van az előtörlesztésnek egy ingyenes kerete is, 12 havonta legfeljebb 200 000 forintot díjmentesen előtörleszthetsz. Ezzel a hiteltartozásod csökken, és a továbbiakban alacsonyabb lesz a törlesztőrészleted, vagy marad a Satörlesztőrészlet a korábbi összeg és a futamidő rövidül. 

Az előtörlesztés jó ötlet lehet, vannak azonban olyan időszakok, amikor kifejezetten nem éri meg. Ezek általában a hitelfelvételhez közeli, illetve a hitel futamidejének vége felé eső időszakok. Ha a kölcsönhöz kamat- vagy díjkedvezményeket is kaptál, akkor ezek feltétele lehet az is, hogy a hiteltartozásod egy ideig ne csökkenjen bizonyos szint alá, mert akkor a kedvezményeket elveszítheted, illetve vissza kell fizeted. 

Ilyen lehet például az, ha egy célhoz kötött hitel esetében, amelyhez kedvezőbb kamatot kaptál, a kedvezmény feltétele, hogy a futamidő első évében ne törleszd elő a hitelt 50 százalékos mértékénél jobban. Ha tehát kedvezményes kölcsönt igényelsz, érdemes megnézned van-e ehhez hasonló kikötés a szerződésedben. 

A futamidő vége felé pedig általában nem éri már meg hamarabb végtörleszteni a hitelt, jobban jársz, ha megtartod a szerződés végéig – hacsak nem akarsz újabb hitelt felvenni. 

5. A személyi kölcsönök mindig drágábbak, mint a jelzáloghitelek 

Ez általában igaz. Ennek az az oka, hogy a személyi kölcsönök tárgyi biztosíték nélküli hitelek, ahol a hitel fedezetét kizárólag a jövedelmed jelenti, míg a jelzáloghitelek esetében ingatlan is biztosítékul szolgál. 

Ha azonban nem lakáscélra elkölthető összegre van szükséged, akkor egy személyi kölcsön mellett a szabad felhasználású jelzáloghitel jelentheti az alternatívát. A szabadon felhasználható hitelek kamata az elmúlt időszakban nem csökkent úgy, mint a lakásvásárlásra vagy építésre igényelhető hiteleké, így sokszor közelebb vannak a személyi kölcsönök kamatához, mint a lakáshitelekéhez. 

Nem érdemes azonban megfeledkezni arról, hogy a jelzáloghitel igénylése magasabb induló kiadással jár, hiszen az ingatlannal kapcsolatos értékbecslésnek, ügyintézésnek is költsége van. Ezzel szemben a MagNet személyi kölcsönök esetében nincs sem hitelbírálati, sem folyósítási díj, sem értékbecslés. 

6. Ha emelkedett a jövedelmem, vagy dinamikusan nő, akkor mindig könnyebben kapok kölcsönt 

Talán meglepő lehet, de a hirtelen, nagy léptékben emelkedő bér nem feltétlenül jelent előnyt. A bank azt a bért próbálja meghatározni, amire biztosan számíthatsz, így nagyobb ugrások esetén előfordul, hogy három hónap átlagát veszi, vagy a három havi bér közül a legalacsonyabbat veszi figyelembe. 

Ha fizetésemelést kapsz, az a hitelfelvétel szempontjából is jó hír, de érdemes megvárnod három olyan hónapot, ahol már a megemelt béredet kapod, így a bank valóban számolni tud vele. 

7. Ha most nem vagyok hitelképes, akkor később sem leszek az 

A hitelképességed – egyebek között – függ a jövedelmedtől, a munkahelyedtől, és attól is, hogy van-e meglévő hiteltartozásod. Ezek olyan dolgok, amelyek idővel változhatnak: nő a jövedelmed, véget ér a próbaidőd az új munkahelyeden, csökken a korábbi hiteltartozásod.  

Ha tudod, hogy kölcsönre lesz szükséged, akkor érdemes rendbe tenned a pénzügyeidet. Fontos, hogy ne legyen rendszeresen mínuszba húzott hitelkereted, ne költs szerencsejátékokra és időben fizesd a számláidat. A MagNet Banknál pedig majd értékeljük a tudatos gazdálkodásod.  

A cikk írója Gergely Péter, hitel- és bankszámlaszakértő, a Biztos Döntés alapítója.